「老闆，我這台機車還能借多少？」阿鴻(化名)站在台南中西區一間老當舖前，身上還背著筆電包，額頭因為牽車走了十幾分鐘而冒汗。他是32歲的接案設計師，平常靠一台老機車跑客戶、送樣稿。這陣子客戶延遲付款，偏偏機車又壞了，急需一筆錢修理和週轉。他聽過當舖借款，但一直有個疙瘩：當舖借款會不會留下個人借貸紀錄？會不會像辦信用卡或銀行信貸一樣，在聯徵中心留下紀錄，以後申請房貸、車貸會被刁難？
阿鴻在台南長大，對「信用」這件事看得很重。他騎著車經過國華街，聞到熟悉的碗粿香，老廟的紅色燈籠在暮色裡搖晃，心裡更猶豫：這種傳統行業，會不會有看不見的風險？他想起前陣子朋友小劉曾說，銀行信貸被婉拒，就是因為信用卡遲繳紀錄上了聯徵。阿鴻擔心，當舖會不會也有類似機制，讓自己的財務紀錄留下污點。
走進當舖，老闆是位講話慢條斯理的台南阿伯，先遞上一杯茶，才慢慢解釋：「少年仔，當舖不是銀行。你今天拿機車來當，是『質當』，不是信用貸款，所以不會像銀行那樣把你的借貸資料報送聯徵中心。」阿鴻眼睛一亮：「真的？所以完全沒有紀錄？」老闆搖搖手：「也不是完全沒紀錄，是沒有銀行聯徵那種信用紀錄。我們當舖依法要登記你的身分、當品的車牌、引擎號碼，還要開當票、留當舖的內部紀錄。這是為了防範贓物，也是給雙方保障。」
這番話讓阿鴻鬆了一口氣，但他還是想搞清楚，到底「當舖借款紀錄」和「聯徵紀錄」差在哪裡。老闆繼續說：「你如果跟銀行借錢，銀行會查你的聯徵信用報告，也會把你的借款、還款狀況報送聯徵中心。但當舖借款是以物品擔保，重點在於你拿什麼來當，不是你的收入或信用分數。所以一般來說，當舖借款聯徵並不會出現紀錄，你之後辦房貸、車貸，銀行聯徵報告看不到這筆當舖交易。」
不過，老闆也提醒：「雖然不會上聯徵，但當舖內部一定有當舖質當紀錄。當票、收當物品登記簿、你的身分證影本等，這些文件依法要保存。假如你今天拿假證件或贓車來，警方一查就查到。所以合法當舖不是黑盒子，反而因為有這些登記，對雙方都有保障。」阿鴻點頭，原來「沒有聯徵紀錄」不等於「完全無痕跡」。
阿鴻接著問了最在意的問題：「那如果我以後還想借，會有影響嗎？」老闆說：「如果你正常繳息、贖回，當舖內部紀錄是正常的質當往來，不會影響你在別家當舖借款。但如果久了不處理，流當了，這台機車的所有權就移轉給當舖，屆時這台車的車籍變更會有紀錄，不過也不是聯徵信用紀錄。只是對你自己來說，沒了交通工具，也損失了當初的擔當品。」
當舖借款到底會不會留紀錄？
阿鴻聽完，心裡有譜了。他請老闆把費用攤開來看。老闆拿出紙筆，邊寫邊說：「我們合法當舖的利息和倉棧費，都必須依照《當舖業法》規定。以月利率上限二分七厘來算，你借三萬元，一個月利息大概八百一十元，倉棧費另外核實計算，而且這些都會寫在當票上。」阿鴻仔細看了幾遍，又拿手機上網查了一下，確認當舖利息費用的計算方式，才安心一些。
阿鴻後來又問：「那為什麼網路上有人說當舖借款會影響銀行貸款？」老闆想了想說：「這有幾種可能。第一，他遇到的不是合法當舖，可能是掛羊頭賣狗肉的民間借貸；第二，他同時用同一台車跟銀行辦車貸，銀行查動產抵押設定時發現車子有異狀；第三，他拿了不動產去設定抵押，那又是另一回事。但純粹的當舖質當，不會主動通報銀行。」阿鴻這才明白，很多傳言是把不同情況混在一起了。
離開前，阿鴻特地請老闆把當票影印給他，並確認上頭載明的金額、利率、倉棧費、贖回期限都跟口頭說明一致。老闆也提醒：「當票是你的權利憑證，要收好。如果遺失要趕快來辦理掛失。」阿鴻把這些重點記在手機備忘錄，心想，果然借錢不能只聽口頭，白紙黑字才是保障。
老闆還主動建議：「你如果只是想修車，其實金額不大，可以先跟客戶催款，不用借到滿。借錢這種事，量力而為，不要因為有當品就衝動借多。」阿鴻覺得這句話很受用，也符合他原本的理財觀念。他最後只借了需要的數目，並規劃好兩週內還清。
阿鴻離開當
當舖借款會影響日後貸款或信用嗎？